从派发限期数字人民币消费红包到应用于缴税、公务员工资发放等各类具体场景,数字人民币正从试点试验稳步过渡成国民支付体系一员。二级市场投资热情随即显现,自1月以来,数字货币概念快速升温,市场热钱积极投票,更有成分股在1月19日迎来第九个涨停板。业内人士看来,数字人民币在用户隐私安全保护、普惠金融的推广等方面具有非常价值,数字人民币支付情境下,现有第三方支付机构的“角色定位”可能也会发生变化,金融科技企业将同时面临机遇与竞争。

线下向线上,C端到B端

下载安装量急速飙升

新年伊始,数字人民币(试点版)APP悄然上线各大应用商店,向试点地区用户开放下载。在随后近2周的时间内,数字人民币下载安装量急速飙升,在某主流品牌手机应用商店上,南都记者看到,截至目前,下载安装次数已达到867万次。

此举还意味着,数字人民币线上应用场景的开拓。南都此前报道,数字人民币APP中“子钱包”板块功能,承担着为用户提供一个开通具体线上消费场景的入口。在该板块中,用户可自主授权链接已接入数字人民币支付方式的线上平台,以实现具体平台消费时使用数字人民币进行支付,同时也有移除平台的权利。

无论线上线下,零售场景是主流。南都记者梳理数字人民币APP“子钱包”功能看到,在50个对外链接场景中,包括12个线上电商自营平台。壹零研究院1月12日研究报告指出,自数字人民币试点以来,应用场景不断渗透。各试点地区均覆盖了餐饮服务、购物消费、休闲娱乐等9大场景。其中,餐饮服务、购物消费和休闲娱乐是主要的线下应用场景。

线上化以外,数字人民币支付在客户端也在向企业客户拓展。深圳方面,2021年以来,各区政府创新开展了使用数字人民币发放专项资金的试点工作,进一步实现了数字人民币应用场景从G2C向G2B的扩展。截至2021年末,深圳市各有关部门累计向2422家小微企业发放资金6.16亿元,受理商户已超30万家。

在业内人士眼中,此举或有助于供应链金融,解决中小企业融资难、融资贵问题。但毫无疑问,数字人民币实现在目前基础上进一步扩大规模,仍然需要诸多研发与基础设施的投入。

中国(深圳)开发研究院金融与现代产业研究所副所长余凌曲认为,数字人民币可追溯资金足迹,随着企业客户支付方式的铺开,未来可以探索基于数字人民币支付的供应链金融,为中小企业增加交易信用,解决中小企业融资难、融资贵问题。

“公司已开展在供应链金融场景领域的探索,数字人民币可以从合约的角度、支付的角度发挥它的优势和作用。”深圳金融科技上市企业神州信息(000555.SZ)方面向南都记者表示。

但在数字人民币落地推广过程仍涉及多个重点环节的推动。神州信息指出,包括在数字人民币生态建设方面涉及大量基础设施的变化。比如地铁场景使用,需要支持硬件钱包,其中就涉及到地铁闸机的升级改造,这对整个应用的投入来说非常大。其次是,数字人民币的使用体验需要培养用户习惯。

丰富应用场景

互联网巨头纷纷布局　与自身支付业务如何协同?

自数字人民币试点规模进一步扩大以来,得到社会各界广泛关注,继而引发关于基于现有支付体系的探讨。有观点认为,目前最需要数字人民币的不是普通消费者,而是被支付收单机构垄断的零售商户们。关注商户群体的观点认为,商户通过数字人民币的收单,可以显著降低交易手续费成本,获得和支付机构更多的议价能力。

当前,第三方支付市场中各第三方机构实行不同的费率规则,例如占据近40%第三方支付市场份额的微信支付,向大部分行业的商户收取0.6%的手续费,向用户收取0.1%的提现手续费;翼支付现行网络支付业务手续费率执行0.45%,支付账户提现手续费为0;支付宝针对商户的“收钱码”提现免费。根据中金公司研究部研报,当前线下扫码费率普遍低于0.38%。

余凌曲认为,数字人民币具有远程支付功能,而且没有手续费,在丰富企业的结算方式的同时还可以降低企业的成本负担。随着数字人民币支付方式的扩展,普通消费者和零售商户都会受益,因为零售商户节约交易支付手续费,在市场竞争条件下也必然会对消费者让利,形成收益共享的效应。

消费场景持续扩展,也意味着越来越多的商户将接入数字人民币支付系统。截至目前,两大巨头微信与支付宝合计占据90%以上的第三方移动支付市场份额,除此之外,依托平台生态,包括京东、美团等互联网企业在内同样持有各自的第三方支付牌照。

尽管与自身支付业务形成竞争关系,但互联网企业对于数字人民币的“钟爱”有普遍共性,而各企业合作方式与其业务生态不无关系。

腾讯方面稍显低调,去年4月,腾讯首度披露了阶段性进展,自2018年2月开始深度参研数字人民币项目,参与设计、研发、运营等多个环节。今年1月,数字人民币(试点版)APP上线后,支付宝与微信成为7大银行以外运营机构,为用户提供数字人民币兑换和流通服务。

南都记者从美团方面了解到,美团在第三方经营商户支持数字人民币交易的解决方案方面发力,以期提供更多丰富的本地生活场景让用户体验数字人民币支付。同时,让商家感受到数字人民币收款的便捷性。据其介绍,当前,在数研所的指导下,联合中国银行数字人民币钱包服务结合美团现有结算体系,已实现全场景数字人民币交易结算的能力突破。目前,美团已支持美团外卖、美团买菜、美团单车、美团团购等各业务类型的数字人民币交易,用户在美团App,美团外卖App,大众点评App均可使用体验。

1月7日,京东方面宣布同样已实现第三方商家接入数字人民币系统,成为全国首批支持自营+第三方商家使用数字人民币的企业,进一步丰富了京东生态内的数字人民币试点应用场景。

“数字人民币支付情境下,现有第三方支付机构的‘角色定位’可能也会发生变化。”余凌曲表示,比如通过给商户引流、嵌入消费优惠方案等提供增值服务,助力数字人民币流通。其认为,数字人民币当前基础服务免费的情形或将成为常态,增值服务则可以根据服务效果来收费。正如现有纸币的发行、流通是国家基本金融活动,完全由公共财政承担,而把客人拉到商户消费则可以收取广告费、佣金一样,未来服务机构根据数字人民币的可编程性嵌入更多功能则可以分享到相关收益,形成正向激励机制。

热钱闻声而动

市场难掩对数字货币板块投资机会的热情

1月19日,数字人民币概念股翠微股份(603123.SH)再度涨停,迎来近12个交易日内,第9个涨停板。同花顺数字货币指数(885866)今年以来累计上涨18.67%,位列概念板块第二名。1月19日,该指数涉及的44只成分股中,25只飘红,翠微股份、神州信息等4只股票涨超5%。

与互联网企业参与支付系统不同,金融科技企业多数参与了数字人民币的系统建设。

“神州信息是技术提供方,主要是帮助银行建设相关联系统,包括场景的建设。”神州信息方面向南都记者介绍,目前,神州信息已参与20余家银行数字人民币钱包建设,帮助银行构建数字人民币支付结算体系。同时,也结合现有的一些集团场景、银行应用场景做创新。

尽管金融科技公司深度参与了数字人民币系统建设工作,距离实现业务盈利仍有一段距离,市场仍难掩对数字货币板块投资机会的热情。

在收获第九个涨停板时,翠微股份对外回应称,数字人民币业务对公司收入结构及业绩无重大影响。神州信息方面也表示,目前多数公司数字人民币的相关业务仍处于研发投入阶段。

普华永道中国资深经济学家赵广彬认为,数字人民币将货币从根本上进行了数字化,这为金融科技公司利用大数据、区块链、人工智能、云计算、甚至于物联网来连接和处理这些数据打通了最后一公里。预计已经处于全球领先的中国金融科技领域,在数字人民币正式推出之后或将迎来崭新的历史发展机遇。

“数字人民币系统建设的市场竞争是非常激烈,未来重点的市场角逐在于钱包跟场景建设方面。”神州信息方面认为,目前多数公司数字人民币的相关业务仍处于研发投入阶段,在数字人民币落地推广过程涉及多个重点环节的推动。从数字人民币相关的产业来看,金融科技服务厂商将获得更多的机会,另外,在硬件厂商方面,对硬件钱包、芯片的支持,也为硬件设备厂商提供了发挥的空间。(记者　叶霖芳)

标签： 三方支付 角色定位 变化 机遇与竞争